白斑会自己消失吗

继前段时间多地城商行下调存款利率后，记者了解到，近期多家中小银行调整存款利率，三年、五年期定期存款利率降至3%以下。

浙商银行近日发布公告称，自5月5日起调整人民币存款挂牌利率，各档定存利率均有不同程度下浮，其中三年期存款利率不到3%。浙商银行个人业务部客服人员表示：“人民币整存整取、也就是定期存款利率是有变动，一年期1.85%，二年期为2.40%、三年期2.90%、五年期是2.95%”。

渤海银行也宣布，自今年5月5日起调整人民币存款挂牌利率，一年期整存整取利率均下调10个基点至1.85%；二年期、五年期整存整取利率均下调25个基点至2.40%、2.95%；三年期整存整取由3.25%调整为2.95%，下调了30个基点。可以看出，该行利率下调后三年期与五年期定存利率持平。

据不完全统计显示，4月以来已有至少20家中小银行（包含农村信用合作联社）调整人民币存款利率，调降幅度不一。

在存款利率进一步下行、理财净值化转型的情况下，保本保息、利率又高于定存的存款类产品，便成为风险偏好降低的投资者的“心头好”。一家商业银行南京分行理财经理表示，近年来大额存单明显更受稳健型投资者追捧：“一般大额存单，是在定期的基准利率的基础上有上浮，每个银行都有类似的产品，现在三年期上浮之后大概是3.25%，是受到存款保障制度保障的，包括结构性存款，好多客户选择买，现在可能利率低一点都抢着买。”

去年4月，央行指导利率自律机制建立了存款利率市场化调整机制，引导银行根据市场利率变化合理调整存款利率，鼓励中小银行存款利率浮动上限下调10个基点左右。多家全国性商业银行紧随其后自发下调存款利率牌价，国有大行的存款利率也有一轮普降。对于近期多地中小银行纷纷跟进下调存款利率，央行回应认为，这是中小银行的“补充下调”行为。

中金公司研报认为，近期部分区域小型银行下调存款定价，并非全国性的新一轮存款降息。

据了解，各类吸收的存款是商业银行最主要的负债主体。近年来，随着银行贷款利率不断走低，但负债端成本支出易升难降，使得银行净息差不断被压缩，不利于经营稳健性。此外，利率考核机制新增定量扣分项，评估考核的“指挥棒”引导中小银行进一步下调存款利率。博通分析首席分析师王蓬博认为，银行净息差承压，提高了进一步管控负债成本的必要性：“从利率的角度考虑，会发现LPR最近几年其实一直是在持续降低的，一年期还是五年期的，下降幅度都挺大的，在贷款利率下降基础上存款利率肯定也得跟着往下降。”

从宏观层面看，存款利率降低也具有多方面积极意义：有助于降低银行负债成本，进一步推动银行降低实体经济实际融资成本；中长期存款利率下降，也有助于减少短期存款与中长期存款之间的“价差”，使银行存款期限结构更加合理等。博通分析首席分析师王蓬博表示，今年以来一系列政策出台都在鼓励消费，“希望能够给储户更大的选择的空间，为实体经济的发展进一步夯实基础。”

存款利率市场化调整机制建立后，利率调整更加灵活，未来中小银行面临的存款竞争压力也将进一步加大，包括“揽储”市场份额或将受到影响，专家认为，银行需根据自身特点，立足当地经济发展情况，制定特色发展战略。（江苏新闻广播/刘雨薇编辑/蒋婕）

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