存款定价新机制新规落地3个月，其对存款市场的影响已逐步显现。日前，融360数字科技研究院发布的《2021年8月银行存款利率报告》显示，三年期定存利率连跌3个月，大额存单整体利率走低。

　　经济导报记者调查走访发现，目前，济南城商行及股份行三年定存年化利率最高水平为3.5%，国有银行三年期定存年化利率多为3.25%。济南城商行及股份行的三年期大额存单年化利率水平一般在3.55%，国有银行多为3.35%。虽然利率不占优势，但部分商业银行纷纷打出大额存单“可转让”的招牌，吸引不少投资者注意。

　　同期限存款，不同银行有利差

　　融360数字科技研究院监测数据显示，今年8月，银行整存整取存款3个月期平均年化利率为1.509%，6个月期平均年化利率为1.746%，一年期平均年化利率为2.045%，两年期平均年化利率为2.592%，三年期平均年化利率为3.219%，五年期平均年化利率为3.047%。

　　“新规出台之后，三年期存款平均年化利率持续3个月下跌。”360数字科技研究院研究员刘银平告诉经济导报记者，“新的存款利率报价方式影响最大的是长期存款利率，尤其是三年期存款利率。”

　　经济导报记者留意到，统计数据表明，并非存期越长，存款利率就越高，三年期、五年期定存利率呈现倒挂态势。那么，济南存款市场目前利率如何呢？

　　经济导报记者调查走访过程中发现，济南商业银行的确存在三年期、五年期定存利率倒挂现象。经济导报记者在位于济南解放路的青岛银行一营业网点了解到，该行1万元整存整取三年的到期利率(即年化利率)为3.4%，比整存整取五年3.3%的到期利率高出0.1个百分点，整存整取一年、两年的到期利率分别是2.25%、2.625%。不仅是1万元，青岛银行5000元至万元整存整取、2万元以上的整存整取均是三年期高于五年期到期利率。

　　而存款期限相同，存款金额越高所获的到期利率相对也高。经济导报记者查询青岛银行存款挂牌利率发现，满2万元不足5万元的整存整取三年到期利率3.45%，5万元以上的整存整取三年到期利率为3.5%。

　　▲青岛银行整存整取参考挂牌利率

　　股份行与城商行存款利率水平类似，相对而言，国有银行的存款利率比城商行稍低一些，三年期存款年化利率多在3.25%。

　　在济南一家农业银行网点，大堂工作人员告诉经济导报记者，“现在1万元以上的三年期存款年化利率是3.25%，较前段时间降了，之前到过3.85%。”工商银行挂牌利率也显示，三年期整存整取年化利率最高可至3.25%。招商银行、浦发银行5万元起存的三年期定存年化利率则在3.5%。

　　照此计算，以10万元为例，存期三年，存在青岛银行或招商银行年化利率3.5%的预计到期可获利息为1.05万元，存在国有银行年化利率3.25%的预计到期可获利息为9750，二者相差750元。

　　大额存单利率走低仍抢手

　　连续下跌的不只是存款利率，大额存单利率也在整体走低。

　　据融360数字科技研究院监测的数据，今年8月新发的大额存单，3个月期平均年化利率为1.833%，6个月期平均年化利率为2.047%，一年期平均年化利率为2.284%，两年期平均年化利率为2.886%，三年期平均年化利率为3.523%，五年期平均年化利率为3.943%。

　　▲大额存单发行数量、1年和3年期发行数量占比(数据来源：融360数字科技研究院)

　　值得注意的是，与7月份相比，除两年期大额存单平均年化利率环比上涨0.9个基点，其它期限平均年化利率均环比下跌，其中3个月、6个月、一年、三年、五年期平均年化利率分别环比下跌3个基点、2.8个基点、1.1个基点、0.1个基点、2.5个基点。

　　从银行类型来看，国有银行3个月期大额存单平均年化利率略有上涨，其它期限平均年化利率均环比下跌；股份制银行长期平均年化利率略有上涨；农商行、外资行各期限平均年化利率有涨有跌。从发行量来看，8月大额存单发行数量为367只，环比增长18.77%。其中，一年期大额存单发行数量占比相对稳定，近两个月三年期大额存单发行数量占比处在低位。

　　经济导报记者调查走访济南大额存单市场发现，城商行、股份行大额存单利率优势较为明显。

　　据了解，目前，工商银行、农业银行20万元起存的三年期大额存单年化利率均在3.35%，一年期大额存单年化利率是2.1%。

　　招商银行30万元起存的三年期大额存单年化利率3.55%，一年期大额存单为2.3%。浦发银行的起存金额为20万元，三年期大额存单年化利率3.4%，可转让三年期大额存单年化利率是3.35%，一年期大额存单年化利率为2.28%。

　　与股份行利率水平相同，青岛银行20万元起存的三年期大额存单年化利率3.55%，一年期大额存单为2.3%。齐鲁银行目前暂无三年期大额存单发售，在售的20万元起存的两年期大额存单和一年期大额存单年化利率分别是2.9%、2.3%。在位于甸柳新村的一家齐鲁银行营业网点，工作人员向经济导报记者介绍，“目前募集期截至9月底的两期大额存单都已销售得差不多了，额度几乎没了。”

　　根据上述情况测算，若在不同银行购买20万元大额存单，按青岛银行3.55%年化利率三年后预计到期可获利息2.13万元(年息7100元)，按浦发银行3.4%年化利率三年后预计到期可获利息2.04万元(年息6800元)，按国有银行3.35%年化利率三年后预计到期可获利息2.01万元(年息6700元)。

　　“6月21日存款利率报价方式调整之后，很多银行发行的大额存单利率较为一致，均执行利率上限标准。”据刘银平分析，8月份股份制银行发行的各期限大额存单利率均为新报价方式的利率上限，多数城商行、农商行也是如此。

　　可转让成“撒手锏”

　　随着银行定存以及大额存单利率下降，银行中长期存款产品竞争力何在？经济导报记者调查发现，虽然利率水平不及理财产品，但大额存单仍旧抢手的一个重要原因就是“可转让”。

　　“今年3月，我在银行购买了30万元的482天理财。近期有购房打算，就想把这笔钱提出来，在银行后台挂出转让，没想到1天就成交了，关键是前期利息也没损失。”9月23日，济南白领唐女士与经济导报记者交谈时说起了她最近转让银行理财的经历。

　　▲唐女士提供的2021年9月3日转让记录

　　根据唐女士提供的手机银行截图，今年9月3日，她在某银行后台以挂单转让模式成功转让了份额30万元的理财产品，内含4月至8月五个月的利息5478元。据了解，唐女士购买的该理财产品4月1日起息，年化利率达4.3%。

　　在唐女士看来，理财产品可转让着实解了她的燃眉之急，未损失的超5000元利息更是意外之喜。“挂单转让的时候，转让金额是自己选择的，可以填写目前理财产品的份额净值总价，也可以为了容易成交把份额净值总价写的低一些，也就是低于目前的本息。”唐女士说，“我抱着试试的心态，填写了该理财产品当时的份额净值总价，很快就成交了。”

　　她欣喜地发现，如今不少银行的大额存单也可以转让。

　　经济导报记者调查发现，目前包括工商银行、招商银行、浦发银行等银行都已开通大额存单线上转让的业务。

　　▲部分银行大额存单目前“可转让”

　　“大额存单线上转让功能的开通为客户提供变现渠道。”有银行业内人士表示，大额存单期限固定，储户或企业遇到突发事件需要变现时，往往会损失利息。通过大额存单转让功能来促进个人或企业间自发交易，可以减少利率损失，也让银行可以获得存单保障。

（文章来源：大众报业·经济导报）

文章来源：大众报业·经济导报
布谷医生

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